2020年“；“两会”；在此期间，中国人民银行微信公众号推出了；“连接”；邀请中国人民银行系统的代表和成员专题；“两会”；代表和委员介绍了提案，就提案内容回答了媒体关注的问题，并谈到了金融改革和发展。本期，我们邀请了郭新明、王玉玲、白鹤祥三位全国人大代表，就金融支持深化公共卫生服务供给侧改革、推动商业银行发放信贷支持企业创新发展、将金融知识融入国家体系等方面提出相关建议
**郭新明 **
第十三届全国人大代表、中国人民银行南京分行党委书记、行长
**郭新明代表的建议（摘要） **
2019冠状病毒疾病暴露了我国在公共卫生防疫基础设施建设、应急管理体系和公共卫生服务供给等方面存在的诸多不足。从财务角度来看， **一、是 **公共卫生投资占GDP的比例远远落后于中等收入国家和发达国家。 **第二个是 **保险保障功能尚未充分发挥，建议政府引导财政资源积极参与公共卫生服务供给 **一是加大对公共卫生体系建设的财政支持力度。 **采取减税、财政贴息、再融资、再贴现等扶持政策，引导银行信贷进入公共卫生领域，降低医疗机构及相关企业的运营成本
**二是拓展财政支持公共卫生体系建设的产品和服务模式。 **通过与政府合作，打造市场化融资对接平台，确保信贷支持的可持续性
**第三，要充分发挥保险在应对公共卫生事件中的保障功能。 **进一步完善人寿保险产品体系，构建医疗保险、金融、银行等多元化医疗费用保障机制，深化医疗科技联动，引导保险参与公共卫生系统应急响应
● 中央广播电视台(CNR中国之声)记者：您认为公共卫生服务财政支持的最大弱点是什么？你有什么具体的建议吗 **郭新明： **金融系统在支持预防和控制2019冠状病毒疾病方面发挥了重要作用。主动支持公共卫生基础设施建设、金融服务保障、保险理赔等，突出金融业在非常时期的责任和责任。然而，综观我国公共卫生服务供给体系，财政支持和保障的作用仍然不足，尤其是筹资和信贷门槛高，医疗机构存在着不同程度的障碍点问题 **一方面 **公立医院中公共机构的性质决定了其营业收入不能直接用作信贷还款来源。大多数银行以信贷和担保的形式提供信贷。如果医院无法偿还，银行很难通过诉讼处置相关资产 **另一方面 **民营医院尤其是基层诊疗机构难以纳入医保定点医疗机构范围，医院资产无法用于贷款抵押，客观上导致；融资困难
建议积极探索卫生服务融资新方式，鼓励和引导社会资本参与医疗卫生事业，支持医疗机构融资和救助。通过与政府合作，打造面向市场的融资对接平台，确保信贷支持的可持续性；还可以与保险公司等机构合作，引导和增加相关投资，形成强大的合力，支持公共卫生服务体系建设
● 《证券时报》记者：您建议金融部门加大对公共卫生体系建设的支持力度。你认为执行这些建议有什么困难 **郭 新明： **从防疫实践来看，公共卫生体系建设应着力提高患者的就医能力、医务人员储备和基础设施建设。如何在保障日常公共服务需求的同时，为可能发生的异常公共卫生突发事件做好应急准备，是一个亟待解决的重要问题。我在提案中提到，“我认为；平战结合；提高公共卫生服务的供应能力，包括增加私人卫生和医疗机构、医疗床和其他资源，鼓励卫生防疫产品制造商保留和维护生产线。事实上，在这次疫情中，大型体育场馆、学校等设施被重建并发挥了重要作用；庇护所医院；，这是一个很好的解释。”；平战结合；思想。但是（"e）；平战结合；供应能力的可能利用不足与商业可持续性之间存在一定的矛盾。金融支持干预需要相应的风险分担和收入补偿机制。笔者认为，要解决这一矛盾，一方面要充分发挥政策导向作用，通过减税、财政贴息、再融资、再贴现等扶持政策，引导银行信贷进入公共卫生领域；另一方面，要创新模式，把政府、市场、企业、金融和社会的力量结合起来，调动各方的积极性，鼓励更多的社会资本投资于医疗卫生服务的发展，形成公共卫生体系建设的合力 **王玉玲 **
第十三届全国人大代表、中国人民银行武汉分行党委书记、行长
**王玉玲代表的建议（摘要） **
近十年来，我国商业银行的债务融资迅速增长，其中银行贷款所占比例大幅上升。银行贷款结构以抵押贷款为主，信用贷款比例较低。长期以来，大量小微企业融资困难的根本原因在于缺乏足够的抵押品
信用贷款不需要企业提供完整的担保。通过了解企业的经营状况和声誉，银行可以帮助诚信经营的企业快速获得融资支持。近年来，在各部门的大力倡导下，商业银行开展信贷业务进行了许多有益的尝试。农户小额贷款、小微企业贷款、消费信贷等小额贷款风险模型成熟，贷款风险整体可控。但须遵守"e；“信息岛”；由于失败、缺乏风险控制和缓释机制等因素，发行中长期信贷支持各类企业生产经营的力度明显不足
建议加强金融技术手段的应用，建立健全催收机制，尽快建立各级信用信息共享和查询机制，为银行打开信用信息共享的大门，督促银行完善风险控制模式，提高风险管理水平，鼓励地方政府建立信用贷款担保基金，提高信用贷款杠杆率。同时，在监管、评估和评价方面，考虑增加信贷相关指标，促进商业银行积极发放信贷，进一步发挥银行系统支持企业创新发展的作用
● 人民日报：国家融资担保基金加大了对小微企业的支持力度。这会增加国家融资担保基金的风险吗？在当前地方财力相对紧张的情况下，是否有足够的财力支持担保基金增加对信贷的支持
**王玉玲： **国家融资担保基金采取股权投资的形式，支持省、自治区、直辖市开展融资担保业务，支持政府融资担保机构专注于支持农业和支持小企业的融资担保，坚持准公共定位，保持低利率水平，减少小微企业和；在可持续经营的前提下；农业、农村和农民；综合融资成本。首先，从风险分担角度来看，国家融资性担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例不低于20%，省级担保和再担保基金（机构）承担的风险责任比例不低于国家融资性担保基金。这样，自上而下建立了分散的融资担保支持体系，包括省级担保再担保基金和市、县融资担保机构也发挥着重要作用。许多地区已推出；4321“；在新的政府-银行担保合作模式中，银行、省级再担保机构和市、县级财政共同承担60%的贷款风险，有效降低了融资担保资金的风险承受压力。从实际情况来看，商业银行信贷业务量小，所占比例低。此外，监管部门和商业银行对贷款风险有一定的控制要求，因此信贷风险总体可控。今年，国务院常务会议提出，要创造政策工具，支持银行发放更多信贷。可以预见，新的政策工具将与国家融资担保基金合作，共同鼓励商业银行发放信贷，降低信贷风险● 21世纪经济报道记者：信用贷款的风险高于抵押贷款。特别是在宏观经济不景气的情况下，企业经营风险更大。银行应该如何避免不良率上升的问题？在实施尽职调查豁免的过程中如何平衡风险和信用贷款
**王 玉玲： **这种流行病确实影响了中国的产业链和供应链。部分企业特别是中小企业的操作风险加大，对商业银行信贷资产质量造成一定下行压力，部分商业银行不良贷款率将上升。但我们也应该看到，这种影响是暂时和可控的。商业银行要做好全面风险管理，摸清企业不良贷款的真实成因，及时采取市场化措施，处理非传染性原因造成的不良贷款，妥善化解存量风险；对于疫情引发的不良贷款，应优先落实贷款本息暂时延期偿还的政策安排，帮助企业摆脱目前的困境，可以采取一系列措施来平衡风险防控与信贷发展的关系： **1、修改《商业银行法》关于抵押贷款的指导性规定。 **建议删除报价（"e）；商业银行贷款，借款人应当提供担保；的规定。在法律层面，不再规定商业银行是否需要抵押贷款来提供贷款。从制度层面来看，它为抵押贷款和信用贷款提供了平等的机会。引导商业银行在通过市场化手段核实借款人信用状况的前提下，自主协商确定贷款模式，促进商业银行积极提高风险管理水平
**第二，加强贷前审查和贷后管理。 **商业银行应加强科技手段的应用，通过大数据和云计算技术完善贷款评估和风险管理模式，将各类与企业相关的信用信息数据分析模块化，多维度识别和判断企业经营状况，完善风控模式，从前端有效控制贷款风险，重点评估债务人的履约能力、还款记录和财务状况，提高筛选效率。同时，加强企业贷款后期的跟踪管理，运用科技手段做好贷后管理，如间隔检查、日常监测和预警处理等，有效提高风险防控能力
**三是完善信用信息收集和查询机制。 **推动地方政府积极探索建立信用信息平台或整合金融服务平台功能，整合分散在税收、市场监管、海关、司法、水、电、气费、社保、住房公积金支付等领域的信用信息。，确保商业银行能够通过平台获取企业的关键业务信息，提高其识别和判断风险的多维能力
**第四，改进考核方法。 **调整监管考核方式，提高不良信贷容忍度，推进商业银行内部绩效考核机制改革，引导商业银行加大信贷投放力度 **第五，利用担保资金分担风险。 **加大国家融资担保基金对信贷业务的支持力度，化解银行相关业务风险。同时，鼓励各地建立信贷担保基金，建立持续的资金补充机制，多渠道筹集资金，加强担保力度，为银行开展信贷业务分担风险 **白鹤祥 **
第十三届全国人大代表、中国人民银行广州分行党委书记、行长
**白鹤祥代表的建议（摘要） **
良好的国家金融质量是金融安全和金融业稳定发展的重要和关键基础。作为防范金融风险、促进普惠金融发展、深化金融业改革发展的重要防范措施，中央政府高度重视大力普及金融知识，加强对金融消费者的。2015年，国务院办公厅发布的《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》明确指出，部应将金融知识普及纳入国民体系，切实提高国民金融素养。同年，国务院发布了《促进普惠金融发展规划（2016年）》-2020年），要建立金融知识发展的长效机制，推动部分高校、小学积极开展金融知识普及。近年来，在财政管理部门和行政部门的共同推动下，在金融机构、学校、教师、机构等社会各方的共同努力下，国家金融知识融入国家体系的试点工作取得了显著成效，在提高国民金融素养、加强道德和素质、防范金融风险、保护人民利益等方面发挥了重要作用
但是，我国国民金融素养总体水平还不高，金融知识融入国民体系的难度仍然很大，难以进一步推广。总结过去五年全国试点工作的经验，为了从根本上构建金融知识融入国家体系的长效机制，有必要对《中华人民共和国义务法》进行修订，将金融知识纳入义务所需的基础知识和素质技能，为通过立法全面推动金融知识融入国家体系提供法律保障
● 《中国日报》：从国际角度来看，中国的金融基础知识水平如何？主要区别是什么 **白色 何翔： **为了提高金融知识和金融素养，世界各国的做法基本相同，即推广和普及金融素养。1994年，美国在《联邦中小学法》修正案中将个人金融知识纳入课程，并于2011年将金融素养提升到国家战略层面。自2012年以来，包括英国、澳大利亚和日本在内的20多个国家也将金融素养作为国家战略，并将其纳入国家基础体系，通过学校金融缩小青少年金融素养的差异，经合组织发起的国际学生评估计划Pisa引入了；金融知识“；概念作为评价内容之一，与阅读素养、数学素养、科学素养并列。上海中学生代表中国参加了Pisa考试，并连续两届获得三个科目的第一名。此外，经合组织2017年对21个国家超过10万名18至79岁的成年人进行的调查显示，中国投资者的总体金融素养在G20国家中排名第三。然而，通过对测试和调查样本的客观分析，它们代表了中国金融发达地区中小学生和一些特定群体的金融素养水平。然而，我国大部分地区，尤其是中西部边远地区的中小学金融素养基础薄弱，部分地区甚至处于空白或起步阶段。金融素养需要更多的关注和更广泛的普及。目前，有三个主要弱点： **一个是 **规划和法律体系薄弱，需要完善相关法律，制定总体规划。 **二、对 **为了平衡发展的短板，应将金融知识和金融素养有效纳入国家体系，促进各地和学校的平衡发展。 **三、是 **安全的弱点在于，在中国金融和金融更好地开展的地方，主要依靠金融业的投资来履行其社会责任，缺乏稳定性和包容性。今后，应将其纳入部门的正常保障范围，金融业的投资只能作为补充
● 《北京商报》：金融知识融入国家体系的主要困难和挑战是什么？如何处理
**白和祥： **近年来，通过金融、和社会各界的共同不懈努力，我国金融知识融入国民体系的试点工作取得了长足进展，取得了一定成效。然而，作为一项基础性、长期性和系统性的工作，金融知识融入国民体系的工作仍存在许多不足，表现在： **首先，没有权威的总体规划。 **目前，国家还没有出台统一、具体、可操作的规划，各地的自我探索导致模式多样、标准不同、工作进度不同、效果差异很大 **第二，群体覆盖不足。 **在校园和课程中开展金融知识的学校和受益学生比例很低，远未达到普及标准，无法满足渴望学习和掌握金融知识的学生的需求
**三是缺乏对工作的支持和保障措施。 **系统中的教材、师资队伍和能力以及相应的财政支持严重不足。地方行政部门并没有真正予以重视。学校也缺乏开展相关工作的动力，往往依靠金融部门作为外部力量来推动
**第四，教学效果评价机制不足。 **目前，尚未建立一套科学、全面的效果评价机制。效果评价主要依靠表面数据，缺乏全面有效的调查研究
为解决上述问题，建议从以下几个方面入手： **一个是 **通过修改《中华人民共和国义务法》，明确法律地位，将金融知识纳入义务所需的基本知识和质量技能中 **第二个是 **加强规划。研究制定金融知识融入国家体系的规划纲要，统筹规划。 **三、是 **加强组织保障，建立部和中国人民银行牵头的工作协调机制，加强师资队伍建设，加大财政支持力度，建立统一的教材标准。 **四、是 **建立科学评估，定期评估教学效果
来源：中国人民银行微信
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